ಗೃಹ ಸಾಲ ಮಿತಿಯಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಳ; ಗ್ರಾಮೀಣ ಸಹಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳಿಗೆ ಏನು ಬದಲಾವಣೆ?
ನವದೆಹಲಿ: ಗ್ರಾಮೀಣ ಸಹಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳ (RCBs) ಸಾಲ ವಿತರಣೆಯಲ್ಲಿ ಏಕಾಗ್ರತಾ ಅಪಾಯವನ್ನು (Concentration Risk) ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವ ಉದ್ದೇಶದಿಂದ ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮಹತ್ವದ ಬದಲಾವಣೆಗಳನ್ನು ಪ್ರಸ್ತಾಪಿಸಿದೆ. ಹೊಸ ಕರಡು ನಿಯಮಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲದ ಅಪಾಯ ನಿಯಂತ್ರಣವನ್ನು ಬಿಗಿಗೊಳಿಸುವುದರ ಜೊತೆಗೆ, ಅರ್ಹ ಗ್ರಾಮೀಣ ಸಹಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳಿಗೆ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಗೃಹ ಸಾಲದ ಮಿತಿಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವ ಪ್ರಸ್ತಾವನೆಯೂ ಇದೆ.
https://chat.whatsapp.com/FCEnlTkAKCC0MGPhXtX4i4
ಆರ್ಬಿಐನ ಪ್ರಸ್ತಾವನೆ ರಾಜ್ಯ ಸಹಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು (StCBs) ಮತ್ತು ಜಿಲ್ಲಾ ಕೇಂದ್ರ ಸಹಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳ (DCCBs) ಸಾಲ ಚಟುವಟಿಕೆಗಳ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಇದೆ. ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಗಾತ್ರ, ಬಂಡವಾಳ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಮತ್ತು ಅಪಾಯ ನಿರ್ವಹಣಾ ಸಾಮರ್ಥ್ಯಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಸಾಲದ ಮಿತಿಗಳನ್ನು ನಿಗದಿಪಡಿಸುವುದು ಇದರ ಪ್ರಮುಖ ಉದ್ದೇಶವಾಗಿದೆ.
ಹೊಸ ಕರಡು ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶವೆಂದರೆ ಗ್ರಾಮೀಣ ಸಹಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳಿಗೆ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಗೃಹ ಸಾಲದ ಮಿತಿಯನ್ನು ಪರಿಷ್ಕರಿಸುವುದು. ಇದರಿಂದ ಬಲಿಷ್ಠ ಹಣಕಾಸು ಸ್ಥಿತಿ ಹೊಂದಿರುವ ಗ್ರಾಮೀಣ ಸಹಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳಿಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮೊತ್ತದ ಗೃಹ ಸಾಲ ನೀಡಲು ಅವಕಾಶ ಸಿಗಲಿದೆ. ಈ ಬದಲಾವಣೆಯ ಉದ್ದೇಶ ಕೇವಲ ಸಾಲದ ಮಿತಿಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದಲ್ಲ. ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳ ಹಣಕಾಸು ಸಾಮರ್ಥ್ಯಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಸಾಲ ನೀಡುವ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ರೂಪಿಸುವುದರ ಜೊತೆಗೆ, ಒಂದೇ ಸಾಲಗಾರ ಅಥವಾ ಒಂದೇ ಸಾಲ ವಿಭಾಗದ ಮೇಲೆ ಅತಿಯಾದ ಅವಲಂಬನೆಯನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸುವುದಾಗಿದೆ.
ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿ, ಸಂಸ್ಥೆ ಅಥವಾ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಕ್ಷೇತ್ರಕ್ಕೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನೀಡುವ ಸಾಲದ ಪ್ರಮಾಣ ಹೆಚ್ಚಾದಾಗ, ಆ ಸಾಲಗಾರನ ಹಣಕಾಸು ಸಮಸ್ಯೆ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಮೇಲೂ ದೊಡ್ಡ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಇರುತ್ತದೆ. ಈ ಕಾರಣದಿಂದ ಗ್ರಾಮೀಣ ಸಹಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳ ಸಾಲ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊದಲ್ಲಿ ಅಪಾಯದ ಕೇಂದ್ರೀಕರಣವನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸಲು ಆರ್ಬಿಐ ಹೊಸ ಮಿತಿಗಳು ಮತ್ತು ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣಾ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಪ್ರಸ್ತಾಪಿಸಿದೆ. ಇದರಿಂದ ಸಹಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ದೊಡ್ಡ ಸಾಲಗಳನ್ನು ನೀಡುವಾಗ ತಮ್ಮ ಬಂಡವಾಳ, ಠೇವಣಿ, ಒಟ್ಟು ಸಾಲ ಪುಸ್ತಕ ಮತ್ತು ಅಪಾಯ ನಿರ್ವಹಣಾ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಹೆಚ್ಚು ಎಚ್ಚರಿಕೆಯಿಂದ ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.
ಹೊಸ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಎಲ್ಲಾ ಗ್ರಾಮೀಣ ಸಹಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳಿಗೂ ಒಂದೇ ರೀತಿಯ ಸಾಲ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಇರುವುದಿಲ್ಲ. ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಗಾತ್ರ ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಸಾಮರ್ಥ್ಯಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಸಾಲ ಮಿತಿಗಳನ್ನು ನಿಗದಿಪಡಿಸುವ ಮಾದರಿಗೆ ಆರ್ಬಿಐ ಒತ್ತು ನೀಡಿದೆ. ಸಣ್ಣ ಗ್ರಾಮೀಣ ಸಹಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ನೀಡುವಾಗ ಹೆಚ್ಚು ಎಚ್ಚರಿಕೆ ವಹಿಸಬೇಕಾಗಬಹುದು. ಮತ್ತೊಂದೆಡೆ, ದೊಡ್ಡ ಮತ್ತು ಬಲಿಷ್ಠ ಗ್ರಾಮೀಣ ಸಹಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲ ಮಿತಿಯ ಪ್ರಯೋಜನ ಪಡೆಯುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಇದೆ. ಇದರ ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ ಸಹಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳ ಮಂಡಳಿಗಳು ತಮ್ಮ ಸಾಲ ನೀತಿ, ದೊಡ್ಡ ಸಾಲಗಾರರ ಮೇಲಿನ ಒಡ್ಡಿಕೊಳ್ಳುವಿಕೆ ಮತ್ತು ಕ್ಷೇತ್ರವಾರು ಸಾಲ ಹಂಚಿಕೆಯನ್ನು ಮರುಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕಾಗಬಹುದು.
ಗೃಹ ಸಾಲ ಕ್ಷೇತ್ರಕ್ಕೆ ಹೊಸ ಅವಕಾಶ
ಗೃಹ ಸಾಲದ ಮಿತಿಯಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಳವು ಗ್ರಾಮೀಣ ಮತ್ತು ಅರೆನಗರ ಪ್ರದೇಶಗಳಲ್ಲಿನ ಮನೆ ನಿರ್ಮಾಣ ಹಾಗೂ ಖರೀದಿ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಸಹಕಾರಿಯಾಗಬಹುದು. ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ನಿರ್ಮಾಣ ವೆಚ್ಚದ ಹಿನ್ನೆಲೆಯಲ್ಲಿ ಹಿಂದಿನ ಸಾಲ ಮಿತಿಗಳು ಸಾಕಾಗದ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಇದು ನೆರವಾಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಇದೆ. ಆದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಹೆಚ್ಚಿನ ಮಿತಿಯ ಸಾಲ ನೀಡುವಾಗ ಸಾಲಗಾರನ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ, ಆಸ್ತಿ ಮೌಲ್ಯ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಒಟ್ಟಾರೆ ಅಪಾಯದ ಮಿತಿಯನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.
ಆರ್ಬಿಐ ಕರಡು ನಿಯಮಗಳ ಒಟ್ಟಾರೆ ಸಂದೇಶವನ್ನು “ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ, ಆದರೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಪಾಯ ನಿಯಂತ್ರಣ” ಎಂದು ಹೇಳಬಹುದು. ಅಂದರೆ, ಒಂದು ಕಡೆ ಬಲಿಷ್ಠ ಗ್ರಾಮೀಣ ಸಹಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳಿಗೆ ಗೃಹ ಸಾಲ ಸೇರಿದಂತೆ ಕೆಲವು ಸಾಲ ವಿಭಾಗಗಳಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಅವಕಾಶ ಕಲ್ಪಿಸಲಾಗುತ್ತಿದೆ. ಇನ್ನೊಂದೆಡೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಒಂದೇ ಸಾಲಗಾರ ಅಥವಾ ಕ್ಷೇತ್ರದ ಮೇಲೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಪಾಯ ಕೇಂದ್ರೀಕರಿಸದಂತೆ ನಿಯಂತ್ರಣಗಳನ್ನು ಬಿಗಿಗೊಳಿಸಲಾಗುತ್ತಿದೆ.
ಕರ್ನಾಟಕದಲ್ಲಿ ಏನು ಪರಿಣಾಮ?
ಕರ್ನಾಟಕದಲ್ಲಿ ಜಿಲ್ಲಾ ಕೇಂದ್ರ ಸಹಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು ಇತರ ಗ್ರಾಮೀಣ ಸಹಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಕೃಷಿ, ಗ್ರಾಮೀಣ ಉದ್ಯಮ, ಗೃಹ ನಿರ್ಮಾಣ ಹಾಗೂ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ ಪ್ರಮುಖ ಪಾತ್ರ ವಹಿಸುತ್ತಿವೆ. ಹೀಗಾಗಿ ಅಂತಿಮ ನಿಯಮಗಳು ಜಾರಿಗೆ ಬಂದರೆ, ರಾಜ್ಯದ ಸಹಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ತಮ್ಮ ಸಾಲ ನೀತಿ, ಗೃಹ ಸಾಲ ಮಿತಿ, ದೊಡ್ಡ ಸಾಲಗಾರರ ಒಡ್ಡಿಕೊಳ್ಳುವಿಕೆ ಮತ್ತು ಅಪಾಯ ನಿರ್ವಹಣಾ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳನ್ನು ಮರುಪರಿಶೀಲಿಸುವ ಅಗತ್ಯ ಬರಬಹುದು. ಒಟ್ಟಿನಲ್ಲಿ, ಆರ್ಬಿಐನ ಹೊಸ ಕರಡು ನಿಯಮಗಳು ಗ್ರಾಮೀಣ ಸಹಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳಿಗೆ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ನಿರ್ಬಂಧಾತ್ಮಕವಾಗಿಲ್ಲ. ಬದಲಾಗಿ, ಹಣಕಾಸು ಸಾಮರ್ಥ್ಯಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲ ಅವಕಾಶ ನೀಡುವುದರ ಜೊತೆಗೆ, ಸಾಲದ ಅಪಾಯವನ್ನು ಕಟ್ಟುನಿಟ್ಟಾಗಿ ನಿಯಂತ್ರಿಸುವ ದ್ವಿಮುಖ ಮಾದರಿಯನ್ನು ರೂಪಿಸುವ ಪ್ರಯತ್ನವಾಗಿದೆ.
ಸೂಚನೆ: ಮೇಲಿನ ಬದಲಾವಣೆಗಳು ಕರಡು/ಪ್ರಸ್ತಾವಿತ ನಿಯಮಗಳಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದವು. ಅಂತಿಮ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ಜಾರಿಗೆ ಬರುವ ದಿನಾಂಕವನ್ನು ಆರ್ಬಿಐನ ಅಂತಿಮ ಅಧಿಸೂಚನೆಯ ನಂತರವೇ ಖಚಿತವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು.
